รวมถึงผู้ให้กู้ที่เป็นผู้ประกอบการ เช่น ธนาคาร สถาบันการเงิน บริษัทเงินทุนต่างๆ เหล่านี้อาจคิดเกินกว่าร้อย   ละ 15 ได้ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ประเด็นว่าหากมีบุคคลทั่วไปคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา สัญญากู้ยังจะใช้บังคับได้อยู่หรือไม่อย่างไร 

             กรณีนี้ สัญญากู้ก็ยังไม่เสียไปเลยทีเดียว กล่าวคือเสียไปเฉพาะในส่วนของดอกเบี้ยเท่านั้นที่เป็นโมฆะ ก็คือดอกเบี้ยจะเป็นโมฆะทั้งหมดเรียกตามสัญญาไม่ได้เลยสักบาท แต่เงินต้นยังคงเรียกได้อยู่ครับ

ประเด็นว่าเงินที่ชำระเป็นค่าดอกเบี้ยที่เกินอัตรา ซึ่งสูงมากอาจร้อยละ 20 ต่อปี ต่อเดือน หรือ ต่อวัน และเมื่อคำนวณแล้วจำนวนดอกเบี้ยรวมที่ชำระไปทั้งหมดมีมากกว่า จำนวนเงินต้นเสียอีก จะนำมาหักลบกับเงินต้นได้มั้ย

              ตอบว่า อาจจะนำมาหักลบไม่ได้ครับต้องมองถึงความสุจริตของผู้กู้ยืมด้วย เพราะขณะที่กู้ยืมกันส่วนใหญ่ผู้กู้ก็รู้กันอยู่แล้วว่าเจ้าหนี้เงินกู้คิดดอกเบี้ยเกินอัตราดอกเบี้ยเป็นโมฆะ และก็มักจะรู้ว่าเจ้าหนี้ไม่มีสิทธิ์ฟ้องเรียกดอกเบี้ยที่เกินอัตรานี้ ดังนั้นเท่ากับผู้กู้รู้อยู่แล้วว่าดอกเบี้ยที่ตนชำระคืนไปนั้นไม่มีผลผูกพันธ์ตามกฎหมายให้ต้องชำระ และเมื่อชำระให้แก่เจ้าหนี้ไปก็เป็นการชำระหนี้ตามอำเภอใจลูกหนี้จึงไม่สามารถเรียกคืนได้ ดังนั้นเท่ากับเจ้าหนี้กินฟรี และเงินต้นก็ยังอยู่

               ประเด็นว่า บางงวดบางเดือนเราชำระทั้งดอกเบี้ยที่เกินนั้นด้วยและชำระเงินต้นด้วย แต่ปรากฎว่าเจ้าหนี้ก็ยังไม่หักต้นเงินให้ก็คือกินฟรีตลอด ทั้งต้นทั้งดอกชำระเท่าไหร่ไม่เคยลดลงเลย

กฎหมายมิได้กำหนดวิธีแต่เฉพาะเพียงการกู้กันเท่านั้นครับ ได้กำหนดวิธีการใช้เงินคืนโดยชอบด้วยกฎหมายไว้ใน

               ปพพ. ม.653 ว.2 มีให้เลือก 3 วิธี คือ 

   1.มีหลักฐานเป็นหนังสืออย่างหนึ่งอย่างใดลงลายมือชื่อผู้ให้กู้ มาแสดง

   2.หรือ เอกสารแห่งการกู้ยืมนั้นได้เวนคืนแล้ว

   3.หรือ ได้แทงเพิกถอนลงในเอกสารนั้นแล้ว

                จะอธิบายวิธีแรกครับ หลักฐานเป็นหนังสืออย่างหนึ่งอย่างใดลงลายมือชื่อผู้ให้กู้ มาแสดง หมายความว่าอาจเป็นใบเสร็จรับเงินโดยระบุอ้างถึงสัญญากู้ฉบับนั้นๆ ให้มีข้อความฟังดูรู้ได้ทันทีว่าได้ชำระหนี้ จำนวน... ดอกเบี้ยจำนวน....ตามสัญญาลงวันที่ ระหว่างใครกับใคร และผู้ให้กู้ได้รับชำระหนี้ครบถ้วนแล้วเป็นต้น และลงลายมือชื่อเจ้าหนี้ไว้อันนี้สำคัญมาก

                วิธีที่ 2 ง่ายมากกว่าวิธีใดๆ เอกสารแห่งการกู้ยืมนั้นได้เวนคืนแล้ว ก็คือเอาสัญญากู้ฉบับนั้นมาเก็บไว้กับเราผู้กู้ครับ แต่อย่าไปโขมยมานะครับ คือเมื่อชำระหนี้จนครบก็ขอสัญญากู้คืนครับ

                วิธีที่ 3 ได้แทงเพิกถอนลงในเอกสารนั้นแล้ว อันนี้สัญญากู้เจ้าหนี้อาจจะขอเก็บไว้เองโดยไม่ให้คืนเรา แต่ให้จดบันทึกข้อความเป็น